300만원 빌리면 이자가 얼마나 붙을까
지난달 상담실에 30대 직장인 A씨가 찾아왔다. 급하게 300만원이 필요해 소액대출을 알아보던 중, A저축은행에서 연 19.9% 조건을 제시받았다고 했다. 12개월 원리금균등상환으로 계산하면 총 이자만 약 33만원이다. 매달 27만 8천원씩 나간다. 그런데 같은 날 B캐피탈에서는 연 34.9% 조건을 안내받았다. 이 경우 총 이자는 58만원을 넘어간다. 같은 300만원인데 이자 차이가 25만원이다. 커피 50잔 값이다.
문제는 여기서 끝나지 않는다. 취급수수료 3%를 붙이면 9만원이 추가로 나간다. 중도상환수수료까지 감안하면 실제 부담은 더 커진다. 많은 분들이 ‘월 27만원이면 감당할 만하다’고 생각하지만, 1년 동안 토해내는 총액을 계산해본 적이 없다. 300만원을 빌려 333만원을 갚는 구조다. 연 19.9%라면 그나마 나은 편이다.
내가 현장에서 본 바로는, 소액대출 이용자의 절반 이상이 ‘월 상환액’만 보고 결정한다. 총 상환액을 따져보는 사람은 열 명 중 두세 명 정도다. 이게 첫 번째 함정이다. 금리는 숫자가 아니라 총액으로 읽어야 한다.
금리 19.9%와 34.9% 사이에서 갈리는 이유
같은 사람이 같은 날 신청해도 금리가 15%포인트까지 벌어지는 이유가 뭘까. 첫째는 신용점수다. NICE 기준 820점과 750점은 하늘과 땅 차이다. 750점대는 시중은행 문턱을 넘기 어렵고, 저축은행에서도 연 20%대 중반을 각오해야 한다. 둘째는 기존 대출이다. 이미 신용대출 2건이 있는 상태에서 3건째를 신청하면 금리가 35%포인트 뛴다. 셋째는 직장 안정성이다. 1년 미만 재직자는 같은 조건에서도 금리가 24%포인트 높게 나온다.
지난해 컨설팅했던 B씨 사례가 기억난다. B씨는 신용점수 780점, 연소득 3,800만원, 기존 대출 1,200만원 보유 상태였다. 처음 신청한 곳에서는 연 24.9%를 제시받았다. 그런데 기존 대출 500만원을 먼저 상환하고 3개월 후 다시 신청하니 연 17.3%로 떨어졌다. 같은 사람, 같은 필요 금액인데 7.6%포인트가 줄었다. 300만원 기준 총 이자가 12만원 이상 차이 난다.
금리는 협상의 여지가 있다. 특히 저축은행이나 캐피탈은 본사 정책 금리와 영업점 재량 금리가 따로 있다. 영업점에 직접 방문하거나 전화로 ‘타사 대비 금리 비교’를 언급하면 1~3%포인트 정도 조정되는 경우가 적지 않다. 온라인으로만 신청하고 끝내는 사람은 이 기회를 놓친다.
제1금융권부터 3금융권까지, 어디서 빌릴까
소액대출 창구는 크게 세 층으로 나뉜다. 제1금융권(시중은행, 인터넷은행)은 연 4~9% 수준이다. 하지만 https://www.대출고래.com 신용점수 800점 이상, 재직 1년 이상, 기존 대출 적은 사람만 통과한다. 실제로 300만원 소액을 빌리러 은행에 가면 ‘소액은 취급하지 않는다’거나 ‘한도가 안 나온다’는 답을 듣기 쉽다. 은행 입장에서 300만원은 수익성이 낮기 때문이다.
제2금융권(저축은행, 카드사)은 연 1524% 구간이다. 신용점수 700점대 중반이면 여기서 승부를 볼 수 있다. 카드론은 기존 카드 실적에 따라 연 1219%까지 나오기도 한다. 다만 카드론은 결제일 할인 등 혜택이 중단될 수 있으니 주의해야 한다. 제3금융권(캐피탈, 대부업)은 연 25~39.9%다. 법정 최고금리가 연 20%로 낮아졌지만, 대부업체는 여전히 20%에 가까운 금리를 적용한다. 2023년 이후 법정 최고금리가 연 20%로 제한되면서 39.9% 상품은 사라졌다.
내가 권하는 순서는 이렇다. 먼저 카카오뱅크·토스뱅크 등 인터넷은행 앱에서 한도 조회를 한다. 다음으로 보유 카드사 앱에서 카드론 한도를 확인한다. 그다음 저축은행 2~3곳을 비교한다. 이 순서만 지켜도 평균 금리를 5%포인트 이상 낮출 수 있다. 급하다고 무작정 대부업부터 찾는 사람이 많은데, 그게 가장 비싼 선택이다.
상환 기간을 늘리면 편하지만, 총액은 늘어난다
소액대출 상환 기간은 보통 6개월에서 36개월 사이에서 선택한다. 300만원을 연 19.9%로 빌릴 때, 12개월로 갚으면 월 27만 8천원, 총 이자 33만원이다. 24개월로 늘리면 월 15만 2천원으로 부담이 절반 가까이 줄어든다. 대신 총 이자는 63만원으로 두 배 가까이 뛴다. 36개월이면 월 11만 1천원, 총 이자는 99만원을 넘어간다.
여기서 많은 분들이 착각하는 게 있다. ‘월 부담이 적으니 여유가 생기면 중간에 갚으면 되지’라고 생각한다. 하지만 https://search.naver.com/search.naver?query=https://www.대출고래.com 중도상환수수료가 남아 있는 경우가 많다. 대출 잔액의 12%를 수수료로 떼간다. 300만원을 6개월 만에 다 갚으면 3만6만원을 추가로 내야 한다. 물론 3개월 이내 상환 시 면제해주는 상품도 있으니 약관을 꼭 확인해야 한다.
또 하나, 상환 기간을 늘리면 신용점수에 미치는 영향도 달라진다. 장기 분할상환은 단기 일시상환보다 신용평가에서 유리하게 작용한다. 매달 성실하게 상환하는 기록이 쌓이기 때문이다. 반대로 6개월 만기 일시상환 후 연장을 반복하면 ‘돌려막기’ 패턴으로 잡혀 점수가 깎일 수 있다. 기간 선택은 단순히 월 상환액 문제가 아니다.
숨은 비용: 취급수수료, 인지세, 중도상환수수료
금리만 보면 안 된다. 소액대출에는 눈에 안 보이는 비용이 붙는다. 첫째, 취급수수료다. 저축은행은 대출금액의 13%를 받는 경우가 많다. 300만원이면 3만9만원이다. 둘째, 인지세다. 5천만원 이하 대출은 면제지만, 일부 상품은 1만3만원을 받기도 한다. 셋째, 중도상환수수료다. 3년 이내 상환 시 잔액의 0.52%를 물린다.
지난해 C씨 사례를 보자. C씨는 500만원을 연 21%로 빌렸다. 금리만 보면 1년 이자 105만원이다. 그런데 취급수수료 2.5%(12만 5천원), 인지세 3만원, 중도상환수수료 1.5%(7만 5천원)가 추가로 붙었다. 총비용은 128만원을 넘었다. 체감 금리로 환산하면 연 25.6%다. 표면 금리와 실제 부담의 차이가 4.6%포인트다.
이런 비용은 약관에 작은 글씨로 숨어 있다. 대출 실행 전에 ‘총 대출비용’을 반드시 확인해야 한다. 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’ 사이트에서 비교하면 취급수수료와 중도상환수수료까지 한 번에 볼 수 있다. 모바일 앱으로 5분이면 된다. 이 5분이 수십만원을 아껴준다.
가장 흔한 실수: 급하다는 이유로 첫 번째 제안에 사인하는 것
내가 10년 넘게 이 일을 하면서 본 가장 흔한 실수는 하나다. 급한 마음에 첫 번째로 연락 온 곳에서 바로 실행해버리는 것. 특히 새벽이나 주말에 급하게 돈이 필요할 때 이 패턴이 반복된다. 심리적으로 여유가 없으니 ‘일단 받고 보자’가 된다. 그런데 이 선택이 1년 동안 수십만원의 차이를 만든다.
실제로 지난해 상담한 D씨는 새벽 2시에 모 대부업체 앱으로 300만원을 연 19.9%에 실행했다. 다음 날 아침 카드사 앱을 확인해보니 연 13.5% 카드론 한도가 300만원 잡혀 있었다. 이미 실행한 대출을 취소할 수 없었다. 1년 동안 19만원을 더 냈다. 새벽에 5분만 참았으면 아꼈을 돈이다.
소액대출은 ‘얼마나 빨리 받느냐’가 아니라 ‘얼마나 합리적으로 받느냐’가 중요하다. 급할수록 30분만 투자해서 2~3곳을 비교하자. 인터넷은행, 카드사, 저축은행 앱을 차례로 열어 한도와 금리를 캡처해두면 된다. 이 습관 하나가 여러분의 1년을 바꾼다. 진짜 위험한 건 높은 금리가 아니라, 비교하지 않고 사인하는 습관이다.
자주 묻는 질문
소액대출 금리는 보통 얼마인가요?
2024년 기준 제1금융권은 연 49%, 제2금융권은 연 1524%, 제3금융권은 연 20% 안팎입니다. 법정 최고금리가 연 20%로 제한되어 있지만, 취급수수료를 포함하면 실질 부담은 더 높아질 수 있습니다. 본인의 신용점수와 기존 대출 상태에 따라 같은 상품도 금리가 10%포인트 이상 차이 날 수 있습니다.
신용점수가 낮아도 소액대출 받을 수 있나요?
가능합니다. 신용점수 600점대도 저축은행이나 캐피탈에서 연 20% 내외로 승인되는 경우가 많습니다. 다만 금리가 높고 한도가 300만원 이하로 제한될 수 있습니다. 최근에는 통신비·공과금 납부 실적을 반영한 대안신용평가가 도입되어, 금융 이력이 부족해도 승인 가능성이 높아졌습니다.
중도상환수수료는 얼마나 나오나요?
대출 잔액의 0.5~2%가 일반적입니다. 300만원을 6개월 만에 갚으면 1만 5천원에서 6만원 정도를 수수료로 냅니다. 다만 상품에 따라 3개월 이내 상환 시 면제되거나, 아예 수수료가 없는 상품도 있으니 약관을 확인해야 합니다. 중도상환수수료는 대출 실행 후 3년이 지나면 대부분 면제됩니다.
소액대출과 카드론 중 어떤 게 유리한가요?
일반적으로 카드론이 유리합니다. 카드론은 연 12~19%로 저축은행보다 낮고, 카드 실적에 따라 한도가 500만원 이상 나오기도 합니다. 다만 카드론을 이용하면 결제일 할인, 포인트 적립 등 카드 혜택이 중단될 수 있습니다. 소액대출은 카드론 한도가 부족할 때 보완 수단으로 쓰는 것이 좋습니다.